Rating bancario MCC: 5 mosse per migliorarlo prima del fido

Il rating del Fondo di Garanzia MCC non è un verdetto che si scopre allo sportello: si calcola da voci di bilancio e dati della Centrale Rischi che il titolare può leggere da solo, mesi prima della richiesta. E in quei mesi si può migliorare. Chi arriva in banca con la fascia già sistemata negozia; chi arriva senza averla mai guardata subisce.

Come si calcola il rating del Fondo di Garanzia?

Il modello di valutazione del Fondo, gestito da Mediocredito Centrale, è pubblico. Come documenta la pagina ufficiale dei modelli di valutazione, si compone di tre blocchi: un modulo economico-finanziario, un modulo andamentale e un blocco sugli eventi pregiudizievoli.

Il modulo economico-finanziario legge gli ultimi due bilanci depositati (o le ultime due dichiarazioni fiscali per chi è in contabilità semplificata). Il modulo andamentale legge i dati di accordato e utilizzato dei sei mesi precedenti dalla Centrale dei Rischi di Banca d’Italia, più le informazioni sui contratti rateali, non rateali e carte dai Credit Bureau: finestre e fonti sono descritte nella stessa documentazione dei modelli di valutazione. Il terzo blocco registra protesti, pignoramenti e altri eventi pregiudizievoli.

Il risultato, come documenta la pagina dei modelli di valutazione del Fondo, è una classe di merito da 1 a 5. La fascia 1 è il profilo migliore; la fascia 5 significa non ammissibile alla garanzia pubblica, per qualunque tipo di finanziamento. E poiché molte banche usano l’esito MCC come primo filtro sulle pratiche PMI, quella classe pesa anche oltre il perimetro del Fondo.

Perché ti riguarda anche se non chiedi la garanzia

Il modello MCC è la fotografia più vicina, tra quelle leggibili gratis, ai rating interni delle banche: guarda le stesse cose, con le stesse fonti. Patrimonio, debiti, come usi i fidi, se sconfini. Un’impresa che risulta debole per MCC risulterà debole anche per l’algoritmo dell’istituto. Lavorare sulla fascia MCC significa quindi lavorare sul merito creditizio in generale, non su un singolo modulo.

C’è un secondo motivo: la garanzia pubblica è spesso la condizione che rende il fido possibile o conveniente. Su come funziona il Fondo e cosa dicono i suoi numeri, la testata sorella ha pubblicato una guida all’accesso al Fondo di Garanzia.

Le 5 mosse per salire di fascia

1. Rafforza la capitalizzazione prima della chiusura del bilancio

Il modulo economico-finanziario confronta mezzi propri e debiti. Un patrimonio netto sottile rispetto all’indebitamento spinge verso le fasce basse, qualunque sia il fatturato. Le leve concrete: lasciare gli utili in azienda invece di distribuirli, trasformare i finanziamenti soci in versamenti in conto capitale, valutare una rivalutazione o un aumento di capitale anche modesto. Il punto chiave è il calendario: il modello legge gli ultimi due bilanci depositati, quindi la mossa fatta a dicembre entra nel rating dell’anno dopo. Quella pensata a sportello non entra da nessuna parte.

2. Azzera gli sconfini, anche piccoli e anche brevi

Lo sconfinamento oltre l’accordato è il segnale andamentale peggiore: dice alla Centrale Rischi che l’azienda non riesce a stare dentro le linee che ha. Il modulo andamentale guarda i sei mesi precedenti, quindi uno sconfino di oggi resta visibile per sei mesi. Se una linea è cronicamente tirata, meglio chiederne l’adeguamento formale alla banca che sforarla ogni fine mese: un accordato più alto e rispettato vale più di un accordato basso e violato.

3. Tieni l’utilizzo dei fidi lontano dal limite

Anche senza sconfinare, un utilizzo costantemente vicino al 100% dell’accordato segnala tensione di cassa. Il rapporto utilizzato su accordato è tra i dati che il modello legge dalla Centrale Rischi. Le contromosse: distribuire gli utilizzi su più linee invece di saturarne una, pianificare i picchi (tredicesime, acconti fiscali, acquisti stagionali) con anticipo, e nei mesi che precedono la richiesta di fido tenere consapevolmente margine sulle linee. Sei mesi di utilizzi ordinati valgono una fascia.

4. Accorcia i tempi di incasso

I crediti verso clienti che gonfiano l’attivo e la cassa che non arriva sono la causa prima degli utilizzi tirati e degli sconfini. Ridurre i giorni medi di incasso agisce quindi su due blocchi del rating insieme: migliora il bilancio e distende l’andamentale. Gli strumenti sono noti ma vanno usati davvero: fatturare subito e non a fine mese, chiedere acconti sulle commesse lunghe, selezionare i clienti che pagano male. Per valutare chi hai davanti prima di concedere dilazioni, vale il metodo descritto in come leggere il bilancio di un cliente in 10 minuti.

5. Leggi i tuoi dati e simula la fascia prima della banca

Le prime quattro mosse presuppongono di sapere dove sei. Due strumenti gratuiti lo permettono. Il primo: ogni impresa può chiedere i propri dati alla Centrale dei Rischi di Banca d’Italia senza costi; vi si è censiti a partire da 30.000 euro di esposizione (soglia che scende a 250 euro per le posizioni in sofferenza), e gli errori si possono contestare partendo dalla propria banca. Il secondo: il Portale Rating del Fondo di Garanzia consente a imprese e consulenti di registrarsi ed eseguire liberamente simulazioni della propria ammissibilità, inserendo dati economico-finanziari e andamentali. In pratica: la fascia si può conoscere prima di chiedere qualsiasi cosa.

Quanto tempo serve per vedere l’effetto?

Dipende dal blocco su cui agisci. L’andamentale si muove in fretta: sei mesi di utilizzi ordinati e zero sconfini ripuliscono la finestra che il modello osserva. Il blocco economico-finanziario è più lento, perché entra in gioco solo con il deposito del bilancio successivo. Da qui la regola operativa: la capitalizzazione si decide entro la chiusura dell’esercizio, la disciplina sulle linee si imposta almeno sei mesi prima della richiesta, la simulazione si fa subito.

In pratica

• Il rating MCC ha tre blocchi: bilancio, andamentale su Centrale Rischi e Credit Bureau, eventi pregiudizievoli. Cinque fasce, la quinta è fuori.
• Le leve sono quattro: patrimonio, sconfini, utilizzo dei fidi, tempi di incasso. Le prime due pesano di più.
• Tutto è leggibile gratis prima della richiesta: dati CR da Banca d’Italia, simulazione sul Portale Rating del Fondo.

Il fido si negozia allo sportello, ma si vince nei sei mesi precedenti. Chi entra in banca conoscendo già la propria fascia, e avendola spostata, ha trasformato una valutazione subita in un dossier preparato.